Kalkulator budżetu: ile zostanie po racie
Wpisz miesięczny dochód, stałe wydatki i planowaną ratę, a kalkulator pokaże, ile zostaje do końca miesiąca. To zwykła arytmetyka: dochód − stałe wydatki − rata = zostaje. Kalkulator nie ocenia zdolności kredytowej i nie mówi, czy pożyczkę dostaniesz.
Ile zostaje po racie
Pensja, emerytura, inne stałe wpływy po podatku.
Czynsz, media, internet, telefon.
Średnio z ostatnich miesięcy.
Kredyty, karty, zakupy na raty.
Np. z kalkulatora pożyczki.
Wpisz kwoty, aby zobaczyć arytmetykę miesiąca. Wartości zostają tylko w tej karcie przeglądarki i znikają po jej zamknięciu.
Jak liczy kalkulator budżetu
Od dochodu odejmujemy stałe wydatki i ratę. Wynik to kwota, która zostaje w miesiącu — bez punktacji, bez procentu szans i bez werdyktu.
Wynik może być dodatni, zerowy albo ujemny. Ujemny oznacza, że przy tych liczbach rata nie mieści się w miesięcznym budżecie i trzeba by ją pokrywać z oszczędności albo innych źródeł. Dodatni pokazuje, ile pieniędzy zostaje na wszystko, czego nie wpisano. Nic więcej z niego nie wynika.
Kalkulator liczy jeden miesiąc. Jeśli Twoje wydatki zmieniają się w ciągu roku — zimą rosną rachunki, we wrześniu dochodzą wydatki szkolne — sprawdź wynik dla najdroższego miesiąca, w którym przypada rata.
Co wpisać w poszczególne pola
- Dochód netto
- to, co realnie wpływa na konto w miesiącu, już po podatkach i składkach. Jeśli dochód się waha, wpisz kwotę z gorszego miesiąca, a nie średnią.
- Mieszkanie i rachunki
- czynsz albo rata za mieszkanie, media, telefon i internet. Opłaty roczne, na przykład ubezpieczenie mieszkania, podziel przez 12.
- Jedzenie, transport, codzienne wydatki
- jedzenie, dojazdy, leki, wydatki na dzieci, abonamenty i inne stałe koszty życia, najlepiej jako średnia z kilku ostatnich miesięcy.
- Raty, które już spłacasz
- wszystkie obecne raty: kredyty, karty, zakupy na raty. Wpisz je tylko tutaj, a nie w wydatkach powyżej, żeby nie liczyć ich dwa razy.
- Rata, którą rozważasz
- najwyższa rata z harmonogramu, a nie średnia. Przy spłacie jednorazowej wpisz całą kwotę do zapłaty — w miesiącu terminu musisz mieć ją w całości.
Jeśli dzielisz budżet z drugą osobą, licz konsekwentnie: albo cały dochód gospodarstwa domowego i wszystkie jego wydatki, albo tylko swoją część dochodu i swoją część kosztów. Mieszanie obu podejść zawyża wynik.
Przy spłacie jednorazowej skala jest zupełnie inna niż przy ratach. Pożyczka 1 400 zł na 40 dni z przykładu edukacyjnego to jedna płatność 1 502,41 zł w jednym miesiącu. Kwotę i harmonogram dla swoich warunków policzysz w kalkulatorze pożyczki.
Gdzie zostają wpisane liczby
Wartości istnieją tylko w pamięci otwartej strony. Nie zapisujemy ich w przeglądarce, nie trafiają do Notatnika i nie wysyłamy ich na serwer. Po zamknięciu karty znikają, a po powrocie zaczynasz od pustych pól.
Kalkulator nie pyta o imię, PESEL, pracodawcę ani numer konta. Do odejmowania nie są potrzebne.
Jak korzystać z wyniku
- Zostaw zapas na nieprzewidziane. To, co zostaje, musi pokryć także wydatki nieregularne: naprawę, wizytę u lekarza, prezent, wyższy rachunek zimą. Jeśli po racie zostaje niewiele, jedna niespodziewana płatność może skończyć się spóźnieniem. A spóźnienie kosztuje: umowa może przewidywać odsetki za opóźnienie, które przy obecnej stopie NBP mogą sięgać 18,5% rocznie, i opłaty za zaległość.
- Sprawdź kilka wariantów. Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi koszt. Przy 5 000 zł rata spada z 482,27 zł (12 rat) do 182,00 zł (36 rat), a całkowity koszt rośnie z 787,22 zł do 1 551,94 zł. Warianty zestawisz obok siebie w porównaniu pożyczek.
- Pomyśl o całym okresie. Rata płacona przez 36 miesięcy musi mieścić się w budżecie także za rok i za dwa lata. Zastanów się, co może się w tym czasie zmienić: umowa o pracę, czynsz, wydatki na dzieci.
- Sprawdź, na jak długo starczą oszczędności. Jeśli masz odłożone pieniądze, podziel je przez ratę. Wynik powie, przez ile miesięcy zapłacisz ją nawet wtedy, gdy dochód na jakiś czas spadnie.
- Policz bez nowej raty. Wpisz najpierw zero w polu raty. Jeśli już wtedy wynik jest bliski zera albo ujemny, problemem jest budżet, a nie wybór oferty.
Czego wynik nie mówi
Kalkulator budżetu nie jest oceną zdolności kredytowej. Taką ocenę robi pożyczkodawca przed umową, na podstawie informacji od Ciebie i danych z baz (art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim). Instytucja pożyczkowa może też odebrać od Ciebie oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego wraz z dokumentami (art. 9a ust. 3). Podział z tego kalkulatora pomoże wypełnić je rzetelnie.
Dodatni wynik nie oznacza, że pożyczkę dostaniesz ani że warto ją brać. Ujemny nie oznacza odmowy, tylko to, że przy tych liczbach rata się nie mieści. Jeśli już teraz trudno Ci spłacać zobowiązania, zajrzyj na stronę Trudności ze spłatą — kolejna pożyczka nie jest uniwersalnym rozwiązaniem. O tym, jak rozsądnie decydować o zadłużeniu, piszemy w części Odpowiedzialne pożyczanie.
Częste pytania
Czy kalkulator budżetu sprawdza, czy dostanę pożyczkę?
Kalkulator tylko odejmuje liczby, które wpiszesz. Nie zna Twojej historii kredytowej ani zasad pożyczkodawcy, więc niczego nie przewiduje. Ocenę zdolności kredytowej robi pożyczkodawca przed zawarciem umowy.
Ile pieniędzy powinno zostać po zapłacie raty?
Uniwersalnej kwoty nie ma. Zależy ona od liczby osób w domu, stałych wydatków i oszczędności. Sprawdź, ile w ostatnich miesiącach pochłonęły wydatki nieplanowane, i porównaj tę kwotę z wynikiem kalkulatora.
Czy wpisane liczby są gdzieś zapisywane?
Zostają wyłącznie w pamięci otwartej strony i znikają po zamknięciu karty. Nie trafiają do Notatnika ani do pamięci przeglądarki i nie wysyłamy ich na serwer.
Źródła i podstawa prawna
- Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9 i 9a — ocena zdolności kredytowej (Dz.U. 2025 poz. 1362)
- Kodeks cywilny, art. 481 § 2¹ — odsetki maksymalne za opóźnienie (Dz.U. 2026 poz. 795)
Sprawdzone przez redakcję Jasnio 27.10.2026. Widzisz błąd? Zgłoś poprawkę.