Odstąpienie od umowy pożyczki krok po kroku

Dwa terminy, które łatwo pomylić

Odstąpienie składa się z dwóch kroków. Pierwszy to oświadczenie, na które masz 14 dni. Drugi to zwrot pieniędzy, na który masz do 30 dni od złożenia oświadczenia. Spóźnione oświadczenie zamyka drogę do odstąpienia, a szybki przelew bez oświadczenia odstąpieniem nie jest.

Prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki bez podania przyczyny daje art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Pożyczka z firmy pożyczkowej jest takim kredytem, a do umów zawartych na odległość, na przykład przez internet, stosuje się te same zasady (art. 58 ust. 1).

Łatwo uznać, że „14 dni na odstąpienie” oznacza 14 dni na oddanie pieniędzy. Tymczasem sam zwrot, bez oświadczenia, umowy nie kończy i wygląda raczej jak wcześniejsza spłata. Z kolei oświadczenie bez zwrotu w ciągu 30 dni zostawia Cię z długiem wobec pożyczkodawcy. Ustawa mówi przy tym o odstąpieniu od umowy, a nie od jej części. Jeśli chcesz zmniejszyć dług tylko o część kwoty, właściwą drogą jest częściowa wcześniejsza spłata.

Od kiedy biegnie 14 dni

Termin liczy się od dnia zawarcia umowy (art. 53 ust. 1). Samego dnia zawarcia nie wlicza się, tak stanowi ogólna zasada liczenia terminów w dniach z art. 111 § 2 Kodeksu cywilnego. Jeśli umowę zawarłeś 27.10.2026, ostatnim dniem na wysłanie oświadczenia jest 10.11.2026.

27.10.2026

Zawarcie umowy. Ten dzień nie wlicza się do terminu.

03.11.2026

Przykładowo wysyłasz oświadczenie, siódmego dnia terminu.

10.11.2026

Ostatni dzień na wysłanie oświadczenia.

03.12.2026

Najpóźniejszy bezpieczny dzień zwrotu, jeśli 30 dni liczysz od wysłania oświadczenia z 03.11.2026.

Jest ważny wyjątek. Jeżeli umowa nie zawiera wszystkich elementów wymienionych w art. 30 ustawy, takich jak całkowita kwota kredytu, RRSO, zasady i terminy spłaty czy informacja o odstąpieniu, 14 dni liczy się od dnia, w którym dostarczono Ci wszystkie brakujące elementy (art. 53 ust. 2). Nie zakładaj jednak z góry, że Twoja umowa jest niekompletna. Jeśli masz wątpliwości, działaj w podstawowym terminie.

Odstąpienie krok po kroku

1. Znajdź wzór oświadczenia

   Przy zawarciu umowy pożyczkodawca musi przekazać Ci na trwałym nośniku wzór oświadczenia o odstąpieniu, ze swoją nazwą i adresem, a jeśli go ma, także adresem do doręczeń elektronicznych (art. 53 ust. 3). Ze wzoru odczytasz, dokąd wysłać oświadczenie. Jeśli go nie masz, skorzystaj z naszego wzoru odstąpienia od umowy.

2. Wyślij oświadczenie na wskazany adres

   Termin jest zachowany, jeśli przed jego upływem wyślesz oświadczenie pod jeden z adresów wskazanych przez pożyczkodawcę albo pośrednika kredytowego (art. 53 ust. 4–5). Pismo nie musi dotrzeć w 14 dni, liczy się data wysłania. Jeśli umowę zawierałeś przez pośrednika, sprawdź we wzorze, czyj adres podano.

3. Zachowaj dowód wysłania

   Przy liście poleconym to potwierdzenie nadania. Przy e-mailu wysłana wiadomość z datą i załącznikiem, najlepiej na adres podany we wzorze. Przy adresie do doręczeń elektronicznych dowód wysłania z systemu. Zrób też kopię samego oświadczenia.

4. Zapytaj o kwotę do zwrotu

   Poproś pożyczkodawcę o dokładną kwotę i numer rachunku. Numer porównaj z umową i nie korzystaj z danych przesłanych z nieznanego adresu.

5. Zwróć pieniądze w 30 dni

   Zwracasz kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami za okres od wypłaty do dnia spłaty, niezwłocznie, nie później niż 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 54 ust. 1–2). Dniem spłaty jest dzień przekazania pieniędzy pożyczkodawcy (art. 54 ust. 3).

Ustawa liczy 30 dni od złożenia oświadczenia. Najbezpieczniej przyjąć, że termin biegnie już od dnia wysłania, i nie czekać do ostatniej chwili. To, co trzeba zrobić teraz, w skróconej formie zbiera strona odstąpienie od umowy. Jeśli pożyczkodawca nie uznaje odstąpienia albo żąda opłat, których ustawa nie przewiduje, możesz złożyć reklamację.

Co napisać w oświadczeniu i szczególne sytuacje

Oświadczenie nie wymaga uzasadnienia ani specjalnej formuły. Powinno jednak jednoznacznie wskazywać, kto odstępuje i od jakiej umowy:

• Twoje imię, nazwisko i adres, tak jak w umowie.
• Numer i data zawarcia umowy oraz nazwa pożyczkodawcy.
• Jasne zdanie, że odstępujesz od tej umowy na podstawie art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim.
• Data i podpis, a przy e-mailu wiadomość wysłana z adresu podanego w umowie.

Jeśli pieniądze jeszcze nie wpłynęły na Twoje konto, odstąpienie też jest możliwe, a odsetki liczy się dopiero od dnia wypłaty (art. 54 ust. 1). Poproś wtedy pożyczkodawcę o potwierdzenie, że wypłata nie zostanie zrealizowana. Inne zasady dotyczą kredytu wiązanego, czyli finansującego zakup konkretnego towaru lub usługi u sprzedawcy: tam odstąpienie od umowy zakupu może objąć też kredyt, a zwroty rozlicza się między pożyczkodawcą a sprzedawcą (art. 56–57). Ten tekst dotyczy zwykłej pożyczki gotówkowej.

Ile oddajesz: przykład

Po odstąpieniu pożyczkodawcy nie należą się żadne opłaty poza odsetkami za czas korzystania z pieniędzy i bezzwrotnymi kosztami poniesionymi na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 1 i 4). Prowizja odpada.

Ilustracja na przykładzie edukacyjnym: pożyczka 1 400 zł z oprocentowaniem 12% i prowizją 84 zł płatną przy spłacie, zwrócona 7 dni po wypłacie. Odsetki za ten czas to 1 400,00 zł × 12% × 7 / 365, czyli około 3,22 zł. Oddajesz więc około 1 403,22 zł zamiast 1 502,41 zł z pierwotnego planu. Umowa musi podawać kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym (art. 30 ust. 1 pkt 15) i to ją, a nie nasz rachunek, stosuje pożyczkodawca.

Jeżeli prowizję potrącono z wypłaty i dostałeś mniej niż kwotę z umowy, poproś o wyliczenie kwoty zwrotu na piśmie. Po odstąpieniu prowizja się nie należy, więc nie powinna obciążać Cię w żadnej formie.

Po wysłaniu oświadczenia dobrze jest poprosić pożyczkodawcę o potwierdzenie, że je otrzymał, i o informację, że umowa nie będzie dalej obsługiwana jak zwykle. Jeśli mimo zwrotu w terminie dostajesz przypomnienia o kolejnych ratach albo naliczenia za opóźnienie, zachowaj korespondencję i potwierdzenie przelewu. To one są podstawą reklamacji.

Co z usługami dodatkowymi

Jeżeli z umową pożyczki związana jest usługa dodatkowa, świadczona przez pożyczkodawcę albo przez inną firmę na podstawie umowy z pożyczkodawcą, na przykład ubezpieczenie lub płatny pakiet, odstąpienie od pożyczki jest skuteczne także wobec tej usługi (art. 55). Nie musisz rezygnować z niej osobnym pismem. Możesz jednak wymienić ją w oświadczeniu z nazwy, żeby uniknąć wątpliwości, a w odpowiedzi sprawdzić, czy jej koszt nie pojawia się w rozliczeniu. Jeśli usługę opłaciłeś z góry, zapytaj, kiedy i w jaki sposób dostaniesz zwrot. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów zwraca uwagę na to samo: przy odstąpieniu upewnij się, że objęło ono również umowę dodatkową.

Czym odstąpienie różni się od wcześniejszej spłaty

W pierwszych 14 dniach odstąpienie z reguły kosztuje mniej, bo z kosztów zostają tylko odsetki za dni korzystania. Później zostaje wcześniejsza spłata. Ona też ogranicza koszty, ale słabiej: prowizja i inne opłaty maleją tylko o część przypadającą na skrócony okres, a część za czas korzystania z pieniędzy zostaje do zapłaty. Jak sprawdzić jej rozliczenie, opisujemy w tekście o zwrocie kosztów przy wcześniejszej spłacie.

Częste pytania

Czy muszę podać powód odstąpienia?

Ustawa daje prawo do odstąpienia bez podania przyczyny (art. 53 ust. 1). Wystarczy jasne oświadczenie, że odstępujesz od konkretnej umowy, z jej numerem i datą.

Co jeśli oświadczenie dotrze do pożyczkodawcy po 14 dniach?

Liczy się data wysłania. Jeśli wysłałeś oświadczenie przed upływem terminu na adres wskazany przez pożyczkodawcę, termin jest zachowany (art. 53 ust. 4–5).

Czy po odstąpieniu muszę zapłacić prowizję?

Prowizja się nie należy. Płacisz odsetki za okres od wypłaty do zwrotu, a poza tym pożyczkodawca może żądać jedynie bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej (art. 54).

Czy sam zwrot pieniędzy wystarczy, żeby odstąpić?

Przelew nie zastępuje oświadczenia. Bez niego pożyczkodawca może potraktować wpłatę jak wcześniejszą spłatę, a wtedy rozliczenie kosztów wygląda inaczej.

Źródła i podstawa prawna

1. Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 30 oraz 53–58 (Dz.U. 2025 poz. 1362)
2. Kodeks cywilny, art. 111 – obliczanie terminów (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795)
3. UOKiK – apel o przemyślane decyzje finansowe: odstąpienie w 14 dni i umowy dodatkowe

Sprawdzone przez redakcję Jasnio 27.10.2026. Widzisz błąd? Zgłoś poprawkę.