Pierwsza pożyczka za 0 zł: jak czytać warunki promocji

Jak działa promocja dla nowego klienta

Promocja pierwszej pożyczki obniża koszt jednej, konkretnej umowy na warunkach z regulaminu. Zwykle obejmuje niższą kwotę i krótszy okres niż standardowa oferta i wymaga spłaty w terminie.

„0 zł” w reklamie może znaczyć dwie różne rzeczy. Czasem pożyczkodawca rezygnuje tylko z prowizji, a odsetki zostają. Czasem nie pobiera żadnych kosztów, o ile oddasz pieniądze w terminie. Rozstrzyga formularz informacyjny: stoi w nim całkowity koszt i całkowita kwota do zapłaty w złotych. Każda reklama kredytu konsumenckiego powinna też podawać RRSO, a reklama z danymi o kosztach dodatkowo oprocentowanie i całkowitą kwotę kredytu, na reprezentatywnym przykładzie (art. 7, 7b i 8 ustawy o kredycie konsumenckim).

Jeśli promocja obniża koszt, ale go nie zeruje, na przykład zwalnia z prowizji, a odsetki zostają, umowa nadal jest kredytem konsumenckim. Pożyczkodawca musi wtedy ocenić Twoją zdolność kredytową i sprawdzić, czy PESEL nie jest zastrzeżony, a Ty masz te same prawa co przy każdej takiej umowie, w tym odstąpienie w ciągu 14 dni (szczegóły na stronie odstąpienie od umowy). Inaczej jest przy pożyczce naprawdę bezpłatnej, bez odsetek i bez żadnych innych kosztów: do takiej umowy ustawy o kredycie konsumenckim się nie stosuje (art. 4 ust. 1 pkt 1). Zasady rezygnacji i spłaty określa wtedy umowa i regulamin promocji, więc przeczytaj je przed podpisaniem. Jak czytać poszczególne pozycje kosztów w formularzu, wyjaśniamy w części koszty pożyczki.

Przykład promocji obok zwykłej ceny

Dwa przykłady edukacyjne Jasnio na tę samą kwotę 1 400 zł. Pierwszy pokazuje promocję bez prowizji, ale z oprocentowaniem 12% w skali roku. Drugi pokazuje standardowe koszty z prowizją 6%.

wypłataodsetkiprowizja

Otrzymasz na konto

1 400,00 zł

Odsetki (12,00% rocznie, stałe)

13,81 zł

Prowizja (płatna razem ze spłatą)

0,00 zł

Całkowity koszt

13,81 zł

Całkowita kwota do zapłaty

1 413,81 zł

RRSO

12,69%

Termin spłaty

26.11.2026 (30 dni od wypłaty 27.10.2026)

Model EDU-2026.10-J1, wypłata 27.10.2026. To nie jest oferta pożyczki. Jak liczymy

wypłataodsetkiprowizja

Otrzymasz na konto

1 400,00 zł

Odsetki (12,00% rocznie, stałe)

18,41 zł

Prowizja (płatna razem ze spłatą)

84,00 zł

Całkowity koszt

102,41 zł

Całkowita kwota do zapłaty

1 502,41 zł

RRSO

90,45%

Termin spłaty

06.12.2026 (40 dni od wypłaty 27.10.2026)

Model EDU-2026.10-J1, wypłata 27.10.2026. To nie jest oferta pożyczki. Jak liczymy

Okresy różnią się o 10 dni, więc nie jest to porównanie jeden do jednego. Pokazuje jednak skalę: po promocji ta sama kwota może kosztować wielokrotnie więcej. Własne warianty, także z innym okresem, sprawdzisz w kalkulatorze pożyczki.

Wiesz już, ile kosztuje pożyczka?

W serwisie partnera zobaczysz propozycje pożyczkodawców. Przed wnioskiem porównaj tam całkowitą kwotę do zapłaty, RRSO i harmonogram z wynikiem z Jasnio.

Przejdź do ofert

Link partnerski. Przejdziesz do zewnętrznego serwisu z propozycjami pożyczkodawców. Jasnio może otrzymać wynagrodzenie za przejście — nie zmienia ono naszych wyliczeń.

Paszport promocji: siedem pytań do regulaminu

Przed skorzystaniem z promocji znajdź w regulaminie odpowiedź na każde z poniższych pytań. Jeśli którejś brakuje, zapytaj pożyczkodawcę na piśmie lub e-mailem i zachowaj odpowiedź.

• Co dostajesz. Zwolnienie z prowizji, z odsetek, czy z jednego i drugiego? Do jakiej kwoty i na jaki maksymalny okres?
• Komu przysługuje. Czy „nowy klient” to osoba, która nigdy nie miała umowy z tą firmą, czy także ktoś, kto spłacił ją dawno temu?
• Co musisz spełnić. Na przykład spłatę całej kwoty w terminie albo wybór określonego okresu.
• Kiedy i jak promocja działa. Czy obowiązuje automatycznie, czy trzeba ją wybrać we wniosku? Czy obniżka jest od razu wpisana w umowę, czy rozliczana dopiero po spłacie?
• Ile razy. Czy dotyczy wyłącznie pierwszej umowy i jaki cennik obowiązuje przy następnej?
• Jak zmieniają się koszty i harmonogram. Ile wynosi całkowita kwota do zapłaty z promocją, ile bez niej i czy zmienia się termin spłaty.
• Kiedy nie działa. Na przykład przy opóźnieniu, przedłużeniu terminu albo zwiększeniu kwoty w trakcie umowy.

Co się dzieje przy opóźnieniu lub przedłużeniu

Regulamin może przewidywać, że po przekroczeniu terminu promocja przestaje obowiązywać i naliczane są zwykłe koszty. To dokładnie ten punkt, który sprawdzasz w ostatnim pytaniu paszportu. Niezależnie od regulaminu prawo ogranicza dwie rzeczy.

Po pierwsze, odsetki za opóźnienie mają górną granicę: odsetki maksymalne za opóźnienie, czyli przy stopie referencyjnej NBP 3,75% 18,5% w skali roku (art. 481 § 2¹ Kodeksu cywilnego, stan na 27.10.2026). Opłaty za zaległość razem z odsetkami za opóźnienie nie mogą przekroczyć kwoty takich odsetek maksymalnych liczonych od zaległej sumy (art. 33a ustawy o kredycie konsumenckim).

Po drugie, przedłużenie terminu w ciągu 120 dni od wypłaty nie otwiera nowego limitu kosztów. Opłaty za odroczenie dolicza się do kosztów pozaodsetkowych pierwotnej pożyczki, a limit z art. 36a liczy się od kwoty, która została wypłacona (art. 36b). Przedłużenie i tak kosztuje, a z promocyjnej umowy może zrobić zwykłą.

Po promocji: następna umowa już po zwykłej cenie

Promocja dla nowego klienta dotyczy z reguły pierwszej umowy. Jeśli później znów będziesz potrzebować pieniędzy u tego samego pożyczkodawcy, licz się z kosztami takimi jak w przykładzie standardowym, z nową oceną zdolności kredytowej i nowym formularzem informacyjnym. Co jeszcze zmienia się przy następnej umowie, opisujemy na stronie kolejna pożyczka.

Jeżeli nowa pożyczka miałaby posłużyć do spłaty pierwszej, zatrzymaj się. Przy kolejnych pożyczkach u tej samej firmy lub firmy z nią powiązanej, udzielonych w ciągu 120 dni od pierwszej wypłaty, zanim pierwsza zostanie w całości oddana, ustawa sumuje koszty pozaodsetkowe wszystkich umów i odnosi je do limitu policzonego od pierwszej kwoty (art. 36c). Przepis ogranicza łączny koszt, ale nie daje pieniędzy na spłatę.

Częste pytania

Czy pierwsza pożyczka za 0 zł jest naprawdę bez kosztów?

To zależy od regulaminu. Promocja może zwalniać tylko z prowizji, a odsetki zostają, tak jak w przykładzie Jasnio, w którym 1 400 zł na 30 dni kosztuje 13,81 zł. Sprawdź całkowity koszt w umowie i formularzu informacyjnym: jeśli wynosi 0,00 zł, promocja obejmuje wszystkie koszty. Pamiętaj, że w razie opóźnienia mogą dojść koszty z umowy.

Co się stanie, jeśli spłacę pierwszą pożyczkę dzień po terminie?

Skutki opisują regulamin promocji i umowa. Możliwe, że stracisz promocję i zapłacisz zwykłe koszty, a do tego odsetki za opóźnienie, ograniczone ustawowo do odsetek maksymalnych za opóźnienie. Znajdź ten zapis, zanim podpiszesz umowę.

Czy z promocji pierwszej pożyczki można skorzystać kilka razy?

U jednego pożyczkodawcy promocja dla nowego klienta dotyczy z reguły pierwszej umowy. Definicję „nowego klienta” i liczbę możliwych skorzystań znajdziesz w regulaminie.

Czy promocja oznacza, że dostanę pożyczkę?

Promocja dotyczy ceny, a nie decyzji. Pożyczkodawca sprawdza wnioskodawcę przed zawarciem umowy, a przy pożyczce z jakimkolwiek kosztem musi ocenić zdolność kredytową. Wynik może być negatywny.

Czy od pożyczki promocyjnej mogę odstąpić?

Jeśli promocyjna pożyczka ma jakikolwiek koszt, na przykład odsetki, masz takie samo prawo jak przy każdej umowie o kredyt konsumencki: 14 dni od zawarcia umowy, bez podawania przyczyny. Zwracasz pożyczoną kwotę i odsetki za dni korzystania z pieniędzy, najpóźniej w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia. Pożyczka całkowicie bezpłatna nie podlega ustawie o kredycie konsumenckim (art. 4 ust. 1 pkt 1), więc możliwość rezygnacji sprawdź w jej umowie i regulaminie.

Źródła i podstawa prawna

1. Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 4, 7–9b, 33a, 36a–36c i 53–54 (Dz.U. 2025 poz. 1362)
2. Kodeks cywilny, art. 481 § 2¹ — odsetki maksymalne za opóźnienie (Dz.U. 2026 poz. 795)
3. NBP: podstawowe stopy procentowe (stopa referencyjna 3,75% od 05.03.2026)

Sprawdzone przez redakcję Jasnio 27.10.2026. Widzisz błąd? Zgłoś poprawkę.