Odstąpienie od umowy pożyczki: terminy, oświadczenie i zwrot

Ile masz czasu na odstąpienie

Co do zasady termin wynosi 14 dni od dnia zawarcia umowy (art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Nie musisz podawać powodu ani uzyskiwać zgody pożyczkodawcy.

Termin może zacząć biec później. Jeśli umowa nie zawiera wszystkich elementów wymaganych przez art. 30, na przykład całkowitej kwoty kredytu, RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty czy informacji o odstąpieniu, 14 dni liczysz od dnia, w którym pożyczkodawca dostarczył wszystkie te elementy (art. 53 ust. 2).

Nie czekaj na ostatni dzień. Kilka dni zapasu chroni przed kłopotami z pocztą, skrzynką mailową czy panelem klienta.

Jak złożyć oświadczenie i dokąd je wysłać

Przy zawarciu umowy pożyczkodawca lub pośrednik kredytowy musi wręczyć Ci na trwałym nośniku wzór oświadczenia o odstąpieniu. Wzór zawiera jego nazwę, adres siedziby oraz adres do doręczeń elektronicznych, jeśli taki ma (art. 53 ust. 3). Zwykle jest w mailu z dokumentami, w pliku umowy albo w panelu klienta.

1. Znajdź wzór i adresy

   Sprawdź, jakie adresy wskazał pożyczkodawca: pocztowy, mailowy, do e-Doręczeń. Oświadczenie wysyłasz pod jeden z nich.

2. Uzupełnij treść

   Imię i nazwisko, adres, numer i datę zawarcia umowy, jednoznaczne zdanie, że odstępujesz od umowy, datę oraz podpis przy wersji papierowej.

3. Wyślij przed upływem 14 dni

   Wybierz drogę, która zostawia ślad: list polecony, e-Doręczenia albo wiadomość z kopią w folderze wysłanych. Zachowaj dowód nadania.

4. Poproś o potwierdzenie i kwotę

   Zapytaj o potwierdzenie otrzymania oświadczenia, kwotę do zwrotu i numer rachunku. Numer porównaj z umową, zanim wyślesz pieniądze.

Materiał edukacyjny wersja 1.0 · od 27.10.2026 · HTML do druku

Wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy o kredyt konsumencki

Odstąpienie od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez podania przyczyny (art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim).

Gdy brakuje wzoru od pożyczkodawcy, wzór Jasnio pomoże ułożyć treść, ale adres odbiorcy weź z umowy. Jasnio nie przyjmuje oświadczeń o odstąpieniu i nie przekazuje ich dalej.

Co oddajesz i w jakim terminie

Po odstąpieniu oddajesz pożyczkodawcy pieniądze, które Ci udostępnił, i odsetki naliczone od dnia wypłaty do dnia zwrotu (art. 54 ust. 1). Zrób to niezwłocznie, a najpóźniej w 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 54 ust. 2). Za dzień spłaty uznaje się dzień przekazania pieniędzy pożyczkodawcy (art. 54 ust. 3).

W umowie znajdziesz wysokość odsetek za jeden dzień (art. 30 ust. 1 pkt 15), więc łatwo sprawdzisz wyliczenie. Żadne inne opłaty pożyczkodawcy po odstąpieniu nie przysługują. Ustawa robi tylko jeden wyjątek: bezzwrotne koszty, które zapłacił organom administracji publicznej (art. 54 ust. 4). Jeśli prowizję już zapłacono albo potrącono z wypłaty, zapytaj, jak pożyczkodawca ją rozliczy.

Do przelewu użyj danych z umowy lub panelu klienta. Jak uniknąć wpłaty na fałszywy rachunek, opisuje strona Jak spłacić pożyczkę.

Usługi dodatkowe, na przykład ubezpieczenie

Jeśli z pożyczką związana jest usługa dodatkowa świadczona przez pożyczkodawcę albo przez inną firmę na podstawie jej umowy z pożyczkodawcą, odstąpienie od pożyczki jest skuteczne także wobec tej usługi (art. 55). Dla jasności możesz wymienić ją w oświadczeniu i zapytać, jak zostanie rozliczona.

Odstąpienie a wcześniejsza spłata

W pierwszych 14 dniach odstąpienie zwykle oznacza niższy koszt, bo za dni korzystania płacisz tylko odsetki. Po tym terminie zostaje wcześniejsza spłata. Szersze wyjaśnienie znajdziesz w poradniku Odstąpienie w 14 dni.

Gdy pożyczkodawca nie uznaje odstąpienia

Jeśli pożyczkodawca nie potwierdza odstąpienia, żąda dodatkowych opłat albo nalicza koszty jak przy zwykłej umowie, złóż u niego reklamację i dołącz dowód wysłania oświadczenia. Jak to zrobić i ile czasu ma firma na odpowiedź, wyjaśnia strona Reklamacje. Bezpłatnej porady udzieli też miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów.

Częste pytania

Czy przy odstąpieniu od umowy pożyczki trzeba podać powód?

Powód nie jest potrzebny, bo art. 53 ust. 1 daje prawo do odstąpienia bez podania przyczyny. Wystarczy jednoznaczne oświadczenie z danymi umowy, wysłane na adres wskazany przez pożyczkodawcę.

Liczy się data wysłania czy doręczenia oświadczenia?

Liczy się wysłanie: termin jest zachowany, jeśli oświadczenie wysłano przed jego upływem (art. 53 ust. 5) pod jeden z adresów wskazanych przez pożyczkodawcę (art. 53 ust. 4). Dlatego dowód nadania warto zachować.

Czy po odstąpieniu płaci się prowizję?

Poza odsetkami za okres od wypłaty do zwrotu pożyczkodawcy nie przysługują inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 1 i 4). Jeśli prowizja została już pobrana, zapytaj pożyczkodawcę o jej rozliczenie.

Co zrobić, gdy brakuje wzoru oświadczenia od pożyczkodawcy?

Pożyczkodawca ma obowiązek wręczyć wzór przy zawarciu umowy (art. 53 ust. 3), więc najpierw przejrzyj maile z dokumentami i panel klienta. Oświadczenie można też napisać samodzielnie na podstawie wzoru z działu Dokumenty, z adresem odbiorcy wziętym z umowy.

Ile czasu jest na zwrot pieniędzy po odstąpieniu?

Kapitał z odsetkami za dni korzystania oddaje się niezwłocznie, nie później niż 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 54 ust. 2). To osobny termin, niezależny od 14 dni na samo odstąpienie.

Źródła i podstawa prawna

1. Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 30 i 53–55 (Dz.U. 2025 poz. 1362)
2. Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym (Dz.U. 2026 poz. 823)
3. UOKiK: rzecznicy konsumentów

Sprawdzone przez redakcję Jasnio 27.10.2026. Widzisz błąd? Zgłoś poprawkę.