Lista kontrolna przed podpisaniem umowy pożyczki

Drukuj wzóralbo zapisz jako PDF w oknie drukowania

Kiedy i jak korzystać z listy

Użyj listy, gdy masz już formularz informacyjny i treść umowy, ale jeszcze jej nie podpisałeś. Każdy punkt sprawdzasz w dokumentach, a nie w reklamie czy na banerze.

Pożyczkodawca musi przed zawarciem umowy przekazać Ci formularz informacyjny na trwałym nośniku (art. 13–14 ustawy o kredycie konsumenckim). Możesz też poprosić o bezpłatny projekt umowy, jeśli pożyczkodawca uzna, że spełniasz warunki jej zawarcia (art. 12). Obok połóż własne wyliczenie z kalkulatora pożyczki albo wydrukowany paszport wyliczenia z Notatnika Jasnio. Zobaczysz wtedy od razu, czy liczby w umowie odpowiadają temu, czego się spodziewałeś.

Kwoty i koszty

• Kwota do wypłaty. Wiem, ile pieniędzy faktycznie trafi na moje konto i czy prowizja nie zostanie potrącona z wypłaty.
• Całkowita kwota kredytu. Jest taka sama w formularzu informacyjnym i w umowie.
• Całkowity koszt pożyczki. Znam w złotych sumę odsetek, prowizji i innych obowiązkowych opłat.
• Całkowita kwota do zapłaty. Wiem, ile oddam łącznie, jeśli zapłacę wszystko zgodnie z planem.
• RRSO. Umowa podaje RRSO wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia (art. 30 ust. 1 pkt 7). Porównuję ją z ofertami o podobnej kwocie i podobnym okresie.
• Harmonogram. Znam liczbę płatności, ich daty i wysokość.
• Ostatnia rata. Wiem, ile wynosi ostatnia płatność, a jeśli różni się od pozostałych, rozumiem dlaczego.

Pożyczkodawca

• Ta sama firma wszędzie. Nazwa pożyczkodawcy jest taka sama w umowie, w formularzu i na stronie, na której zawieram umowę, a adres tej strony zgadza się z tym, który firma podaje w dokumentach.
• Rejestr KNF. Instytucję pożyczkową znalazłem w rejestrze KNF. Wpis nie gwarantuje bezpieczeństwa i nie jest licencją bankową, ale jego brak to powód, by się zatrzymać. Więcej w artykule Czy firma pożyczkowa jest legalna.
• Rachunek do spłaty. Numer rachunku do spłaty pochodzi z umowy (art. 30 ust. 1 pkt 10a), a nie z wiadomości od nieznanego nadawcy.
• Reklamacje. Umowa podaje, gdzie i w jakiej formie złożyć reklamację, w jakim terminie przyjdzie odpowiedź i jak dowiem się o wyniku.

Twoje prawa

• Odstąpienie w 14 dni. Umowa opisuje termin, sposób i skutki odstąpienia oraz podaje kwotę odsetek za jeden dzień (art. 30 ust. 1 pkt 15).
• Wzór oświadczenia. Wiem, że przy zawarciu umowy pożyczkodawca przekaże mi wzór oświadczenia o odstąpieniu z adresem, pod który mogę je wysłać (art. 53 ust. 3).
• Wcześniejsza spłata. Umowa opisuje procedurę spłaty przed terminem i informuje, czy przewiduje prowizję za taką spłatę (art. 30 ust. 1 pkt 16–17).
• Harmonogram na żądanie. Wiem, że w trakcie umowy mogę bezpłatnie poprosić o aktualny harmonogram spłaty (art. 37 ust. 1).

Ryzyka i warunki dodatkowe

• Koszty opóźnienia. Znam roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, inne opłaty za zaległość i skutki braku płatności (art. 30 ust. 1 pkt 11–12).
• Usługi dodatkowe. Wiem, czy ubezpieczenie albo inna płatna usługa jest obowiązkowa. Jeśli bez niej nie dostanę pożyczki lub jej warunków, jej koszt powinien być wliczony w całkowity koszt (art. 5 pkt 6).
• Warunki promocji. Mam regulamin promocji i wiem, co muszę zrobić, by obniżka zadziałała, oraz ile zapłacę, jeśli warunek nie zostanie spełniony.
• Mój budżet. Rata albo jednorazowa spłata mieści się w moim budżecie po opłaceniu stałych wydatków, także gdyby dochód spadł. Sprawdziłem to w kalkulatorze budżetu.

Co zachować po podpisaniu

Zapisz lub wydrukuj formularz informacyjny, umowę, harmonogram, wzór oświadczenia o odstąpieniu i regulamin promocji, jeśli dotyczy. Przechowuj je co najmniej do pełnego rozliczenia umowy. Jeśli po podpisaniu coś się nie zgadza, masz 14 dni na odstąpienie od umowy; przyda się wtedy wzór oświadczenia o odstąpieniu.

Częste pytania

Co zrobić, jeśli liczby w umowie różnią się od formularza informacyjnego?

Nie podpisuj, dopóki pożyczkodawca nie wyjaśni różnicy na piśmie. Formularz dostajesz przed zawarciem umowy właśnie po to, żeby móc porównać warunki (art. 13 ustawy o kredycie konsumenckim). Jeśli umowa jest już zawarta, sprawdź, czy mieścisz się w 14 dniach na odstąpienie.

Czy mogę odhaczać punkty na ekranie?

Lista na tej stronie jest przeznaczona do druku: użyj przycisku „Drukuj” albo zapisz ją jako PDF w oknie drukowania przeglądarki. Jasnio nie zapisuje, które punkty sprawdziłeś.

Źródła i podstawa prawna

1. Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 5, 12–14, 30, 37, 53 (Dz.U. 2025 poz. 1362)
2. KNF: rejestr instytucji pożyczkowych
3. Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, art. 4 (Dz.U. 2026 poz. 823)

Sprawdzone przez redakcję Jasnio 27.10.2026. Widzisz błąd? Zgłoś poprawkę.